Оришев А.Б. Исламский банкинг в Европе
Оришев А.Б. Исламский банкинг в Европе
Образец ссылки на эту статью: Оришев А.Б. Исламский банкинг в Европе // Бизнес и дизайн ревю. 2016. Т. 1. № 3. С. 2.
УДК 336.719
ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В ЕВРОПЕ
Оришев Александр Борисович
АНО ВО «Институт бизнеса и дизайна», Москва, Россия (129090, г. Москва, Протопоповский переулок, 9), доктор исторических наук, доцент, заведующий кафедрой гуманитарных дисциплин, Orishev71@mail.ru, +7-903-008-70-50.
Цель статьи – показать роль и место исламской банковской системы, с каждым годом приобретающей популярность в Европе. Особое внимание уделяется исламской общине в Англии, ее влиянию на хозяйственный сектор. Показана история становления и развития исламских банков. Освещается деятельность Исламского банка Великобритании – первого полностью исламского банка в Европе, получившего лицензию на право банковской деятельности в стране. Автор показывает, что участие мусульман в экономике и торговых операциях непосредственно затрагивает интересы местного населения.
Главный научный результат – доказано, что исламский банкинг содействует исламизации и укрепляет позиции исламской общины в Европе.
Ключевые слова: ислам; банки; экспансия; Европа.
ISLAMIC BANKING IN EUROPE
Orishev Alexandr Borisovich
Institute of Business and Design (B&D), Moscow, Russia (Russia, 129090, Moscow Protopopovskiy lane, 9), doctor of historical Sciences, associate Professor, head of the Department of humanitarian disciplines, Orishev71@mail.ru, +7-903-008-70-50.
The purpose of this article is to show the role and place of Islamic banking system each year gaining popularity in Europe. Special attention is paid to the Islamic community in England, its impact on the economic sector. The history of formation and development of Islamic banks is shown. The article covers the activities of the Islamic Bank of Britain which is the first fully Islamic Bank in Europe to have obtained a license for banking activities in the country. The author shows that the participation of Muslims in the economy and trading
operations directly affect the interests of the local population.
Keywords: Islam; banks; expansion; Europe.
Европа… Ее славный образ, еще недавно ассоциировавшийся с мушкетерами А. Дюма, Гамлетом В. Шекспира, Дон Кихотом М. Сервантеса, Европа И. Канта и Г. Гегеля уходит в прошлое. Окрашиваясь в зеленый цвет, она превращается в Еврабию. На наших глазах осуществляется драма части света, на протяжении веков славившейся своей наукой, культурой и искусством. То, что предвещал О. Шпенглер, начинает сбываться. Еще двадцать – тридцать лет назад смелая мысль философа о «закате Европы» воспринималась как шутка, но сейчас об этом стоит поговорить всерьез. Спор о том, что есть Запад, а что есть Восток, разрешается сам собой. И виной тому ислам.
Так или иначе, в прошлом столетии каждые 32 года общее количество приверженцев ислама увеличивалось в два раза. Но если ранее привычно было считать ислам элементом стареющего антикварного Востока, то с середины прошлого столетия мир наблюдает исламизацию Европы – уникальное явление, которого еще не знала мировая история [2, с. 302].
Надо отдавать себе отчет в том, что за прошедшие столетия религия стала выполнять несколько иные функции. В предыдущие века под религией следовало понимать мировоззрение и специфические действия, основанные на вере в существование Бога или богов, т. е. той или иной разновидности сверхъестественного. В настоящее время мировые религии, и прежде всего ислам, представляют собой метод политической и социокультурной идентификации, позволяющей претендовать на блага современной цивилизации, определять «место под солнцем». И главная их функция – интеграция и регуляция в обществе, разобщенном враждой и неравенством.
Поэтому речь идет об исламизации, причем конкретной части света – Европы. Под этим процессом следует понимать не только рост численности мусульман в Европе и переход коренных европейцев в ислам, но и внедрение в европейский быт норм поведения, характерных для мусульман, замену законодательства, основанного на римском праве и кодексе Наполеона, шариатом, отказ от традиционных ценностей [3, с. 39].
В последние годы усиливается роль мусульман в хозяйственном секторе Старого света. Это абсолютно новое явление для Европы. Если в целом для европейских стран характерен разрыв в доходах между коренными европейцами и мусульманским населением и европейцы имеют значительное преимущество, то несколько иная ситуация складывается в Англии. Особенность местной мусульманской общины – активное участие в делах малого и среднего бизнеса. По данным международных исследований, этническая экономика Великобритании - это около 250 тыс. фирм и 13 млрд. долл. США в казну ежегодно. И если сравнить уровень доходов христиан с мусульманами, то последние лидируют. Среди британских мусульман немало владельцев недвижимости. Недавно проведенные социологические исследования британских мусульман от 25 до 34 лет показали, что среднегодовой доход у них составляет 25 тысяч фунтов стерлингов, что выше, чем у среднестатистического англичанина. Таким образом, в отличие от мусульманской общины Франции, мусульманская община Англии по уровню жизни начинает обгонять местное население и, по мнению некоторых экспертов, в недалеком будущем составит бизнес-элиту этой страны.
Доказательством тому служат успехи функционирующего на туманном Альбионе «Исламского банка развития». В начале 2006 г. наследник британской короны принц Чарльз подписал меморандум о взаимопонимании между «Исламским банком развития» (ИБР) и собственной благотворительной организацией «Международный молодежный бизнес». На проходившей в Лондоне конференции по случаю тридцатилетия банка он выразил уверенность в том, что «при поддержке Исламского банка развития наши благотворительные организации смогут умножить усилия по разрешению проблем, с которыми мы сталкиваемся в городах Британии, и предоставить помощь молодым мусульманам, не располагающим достаточной поддержкой со стороны общества, для того чтобы на равных участвовать в жизни страны, содействуя укреплению солидарности и развитию совместной предпринимательской деятельности».
По данным специальной Комиссии по расовому равноправию, на протяжении многих лет осуществлявшей мониторинг политики работодателей в отношении этнических меньшинств, за последние годы разрыв между оплатой их труда по сравнению с коренными британцами был значительно сокращен [4].
Об экономической экспансии мусульман в Великобританию говорит факт приобретения арабскими шейхами футбольной команды «Манчестер Сити». В октябре 2010 г. ее владелец шейх Мухаммед бин Заид аль-Нахьян возглавил рейтинг самых богатых владельцев клубов, оттеснив на второе место нувориша из России Р. Абрамовича.
Следует признать, что Великобритания представляет собой хорошо удобренную почву для исламской экономической экспансии. Мало кто сомневается в том, что именно родина У. Шекспира станет первой немусульманской страной, которая введёт финансовые облигации, доступные для покупки исламским инвесторам. Неслучайно британское юридическое общество недавно выпустило руководство для составления завещаний по нормам шариата ввиду увеличивающегося спроса на такие виды услуг.
Особого внимания заслуживает исламский банкинг. Надо сказать, что современное исламское банковское дело в Европе является невероятно запутанной сферой деятельности. Для того чтобы кредитование соответствовало требованиям Корана, исламские финансисты создают дополнительные конструкции. Например, в случае ипотечного кредитования банк и клиент оформляют некое партнерство, выкупающее дом. Через некоторое время клиент по частям приобретает у банка дом, выплачивая по факту первоначальную цену, плюс еще некоторую сумму, якобы не нарушая при этом требования шариата.
Первый мусульманской банк в Западной Европе – Islamic Banking System (в настоящее время – Islamic Finance House) – был учрежден в 1978 г. в Люксембурге. В последующие годы в Женеве сформировалась международная финансовая группа Dar al-Mal al-Islami.
Ряд ведущих европейских банков – ABN AMRO, Societe Generale, JP Morgan Chase – организовали в своей структуре специальные подразделения (так называемые «окна»), через которые они оказывают услуги новой для них целевой аудитории – мусульманам.
В июле 2003 г. в Соединенном королевстве два международных банка – HSBC и United National Bank разработали программу по предоставлению банковских продуктов, в частности ипотечное кредитование в рамках норм шариата. Важной вехой в развитии исламского банкинга в Западной Европе стало появление на территории этого государства в августе 2004 г. Исламского банка Великобритании - первого полностью исламского банка в Европе. Это событие не удивило специалистов, так как к нему имелись предпосылки.
Дело в том, что для финансового рынка Великобритании исламский банкинг – явление не новое. Впервые исламские банковские услуги здесь стал предоставлять учрежденный в 1982 г. банк Al-Barakah, входивший в состав финансовой группы Al-Barakah Group. Этот институт функционировал в рамках общего английского законодательства (в соответствии с Banking Act 1979, а затем и Banking Act 1987) на основании лицензии, выданной ему Государственным Банком Британии.
Al-Barakah предложил своим требовательным клиентам несколько видов счетов. Во-первых, – текущий счет, или вклад до востребования (разумеется, без выплаты процента по вкладу, что строго запрещено в исламе). Во-вторых, – сберегательный счет, обеспечивающий его держателям определенный доход от использования банком средств на этих счетах в торговых операциях. В отличие от заранее обусловленной ставки процента доход не был четко зафиксирован и зависел только от прибыльности банка в соответствующий временной период. Однако номинальная сумма вклада гарантировалась.
Клиенты банка Al-Barakah получили возможность открыть в банке срочный вклад. Его минимальный размер был установлен суммой в 200 тыс. ф. ст., т.е. был ориентирован на обеспеченную аудиторию.
Держатели открытого на этих условиях счета имели право на получение прибыли, размер и наличие которой, однако, не гарантировался. Вместе с тем, определенной гарантией прибыльности вклада было то, что денежные средства, находившиеся на данных счетах, использовались банком для финансирования мало рисковых операций в форме мурабаха. Мурабаха (араб. – перепродажа, биржевая игра) – договор купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупал сырье или оборудование от имени клиента и впоследствии перепродавал ему же, но по завышенной стоимости. Эта разница заранее оговаривалась. Клиент выплачивал требуемую сумму, как правило, в виде частичных платежей.
Кроме того, в некоторых случаях имела место практика предоставления клиентам подробной информации об ожидаемой доли прибыли по этим вкладам, что делалось на основе анализа банковской практики за предыдущий период. Заметим, что данный прием в банковской среде широко используется и обычными финансовыми структурами. Однако учитывая его эффективность, законодательство европейских стран, как правило, запрещает им заявлять о гарантированности получения высоких процентов на основании высокой прибыльности в предыдущие годы. Данное правило, например, хорошо работает в отношении рынка акций.
Итак, по сравнению с другими (немусульманскими) банками Al-Barakah установил достаточно высокий размер минимального вклада. При этом клиенты обязаны поддерживать на своем счету минимальный остаток в размере 500 ф. ст. Это серьезное неудобство для клиента. Но с другой стороны в традиционном коммерческом банке нарушение правила о минимальном остатке может вызвать возникновение так называемого овердрафта, по которому клиенту придется выплачивать процент, как по кредиту. В мусульманском банкинге подобная ситуация невозможна в принципе, т.к. исламский банк работает без процентов.
В своей деятельности банк Al-Barakah предлагал клиентам программы по долгосрочному финансированию приобретения жилья (long term Islamic mortgages) по модели мурабаха или иджара ва-иктина. Но главной статьей деятельности Al-Barakah были инвестиционные проекты, которые приносили компании основную часть прибыли. На практике внутренняя сторона деятельности банка, соответствие всех операций и используемых механизмов шариату контролировались Шариатским наблюдательным советом.
Проблемы у Al-Barakah начались в начале 1990-х гг. После скандального банкротства Bank of Credit and Commerce International (BCCI) Банк Англии ужесточил требования, предъявляемые к банковским организациям, что в определенной степени вынудило руководство банка принять решение об отзыве банковской лицензии. В июне 1993 г. Al-Barakah функционировал как самостоятельная финансовая структура, понизив свой статус до обычной инвестиционной компании.
В последующие годы некоторые виды финансовых услуг в сфере исламского банкинга в Англии предлагали и другие финансовые институты – как британские (например, Lloyds), так и международные транснациональные (Citibank, Standard Chartered и др.). При этом все банки, оказывавшие услуги по нормам шариата, действовали в рамках светских банковских законов.
В августе 2004 г. произошло событие, которого долго ждали европейские мусульмане и бизнесмены Востока. Оно во многом стало поворотным моментом в истории развития исламского банковского дела: в Лондоне был учрежден Исламский банк Великобритании (IBB) – первый полностью исламский банк в Европе, получивший лицензию на право банковской деятельности в стране. Все свои операции IBB получил право осуществлять в соответствии с шариатом, но в рамках действующего банковского законодательства Великобритании.
С тех пор как в 1993 г. банк Al-Barakah покинул финансовую арену страны, в Великобритании исламские финансовые услуги (главным образом, – ипотечное кредитование в соответствии с нормами шариата) предоставлялись исламскими «окнами» таких всемирно известных банков как Citibank, HSBC и др. И все же самостоятельного банка, оказывавшего исключительно исламские банковские услуги, в Англии не было. Вместе с тем, банковские продукты, соответствовавшие шариату, имели значительный потенциал на рынке Великобритании. К этому времени в стране насчитывалось уже критическое количество мусульман, отличившихся высокой степенью религиозности и старавшихся во всем следовать предписаниям сунны и Корана. Кроме того, ежегодно в Великобританию по разным делам въезжало свыше 500 тыс. мусульман со всех стран мира, в том числе успешные бизнесмены из Саудовской Аравии и стран Персидского залива. У них была четко выраженная потребность в существовании исламского банка.
Как уже говорилось, в 2000-е гг. британское правительство повернулось лицом к исламским банкам. Еще в 1990-е гг. в Англии функционировали несколько исламских финансовых домов (Islamic finance houses ), но ни один из них не имел статуса кредитной организации и соответствующей лицензии на осуществление полномасштабной банковской деятельности. После смены учреждения, осуществлявшего мониторинг и надзор за всем финансовым сектором страны, власти в лице Управления финансовых услуг пересмотрели свое отношение к идее создания самостоятельного исламского банка в Англии, который бы действовал в рамках существующего банковского законодательства наряду с традиционными коммерческими структурами.
Идея учреждения исламского банка в Великобритании впервые обсуждалась некоторыми бизнесменами Ближнего и Среднего Востока еще в 2002 г. В июле того же года была создана компания Исламский финансовый дом Великобритании (Islamic House of Britain). Одновременно были назначены консультанты и юристы, исследовавшие потенциал британского рынка, а также возможность и перспективы создания исламского банка в этой стране. Эксперты пришли к выводу, что необходимость в существовании исламского банка действительно назрела и его создание целесообразно не только для удовлетворения потребностей английских мусульман в исламских банковских услугах, но и с точки зрения прибыльности для инвесторов. Поэтому следующим шагом учредителей Islamic House of Britain стал поиск инвесторов. В качестве таковых выступила группа исламских банков и компаний при поддержке крупных бизнесменов с Ближнего Востока. Среди них значились члены правлений исламских банков и других компаний из ОАЭ, Бахрейна, Катара и Саудовской Аравии. Как результат, Исламский банк Великобритании был учрежден как публичная компания, участвовать в капитале которой могли не только приверженцы Мухаммеда.
В октябре 2003 г. был составлен бизнес-план, после чего в Управление финансовых услуг Великобритании поступила официальная заявка Islamic House of Britain о предоставлении ему банковской лицензии. На протяжении всего процесса подготовки и получения лицензии Управление финансовых услуг активно помогало и всячески шло навстречу, поощряя деятельность этого института. Наконец, в августе 2004 г. Управление финансовых услуг выдало банковскую лицензию. Таким образом, Исламский банк Великобритании (IBB) став полностью легитимным, начал свою работу.
С первых дней существования банка его деятельность осуществлялась в строгом соответствии с требованиями шариата, а все операции и банковские продукты контролировались Шариатским наблюдательным советом. Вместе с тем, поскольку IBB работает на основании общей банковской лицензии и на его деятельность распространяются нормы общего банковского британского законодательства, банк обязан соблюдать требования и стандарты, которые в своих постановлениях и директивах установило Управление финансовых услуг.
IBB стал обслуживать исключительно физических лиц и предоставлять своим клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг в соответствии с шариатом. Политика банка заключалась в том, что стремиться к тому, чтобы составлять серьезную конкуренцию традиционным кредитным организациям. В связи с этим уделялось большое внимание качеству и уровню сервиса, ассортименту предлагаемых услуг. При этом целевой аудиторией стали выступать не только мусульмане.
С первых месяцев после открытия, как только банк стал функционировать, его клиенты стали открывать текущие счета, а их держатели получили возможность пользоваться соответствующими услугами посредством почты и телефона. Постепенно ассортимент предлагаемых услуг расширился, и к концу 2000-х гг. Исламский банк Великобритании был готов предложить своим клиентам весь спектр банковских услуг, соответствующих шариату, в том числе и банковские продукты, базировавшиеся на ипотечном кредитовании, потребительские кредиты, основанные на модели мурабаха. Были и другие предложения [5].
Учреждение первого исламского банка в Великобритании имело большое значение для рынка банковских услуг Западной Европы. В планы IBB входит выход на общеевропейский рынок банковских услуг. С учетом того, что Великобритания – член Евросоюза, эти амбициозные планы вполне реализуемы. Если в течение ближайших лет банк продемонстрирует успешную деятельность на внутреннем рынке, то, имея «европейский паспорт», сможет открывать свои филиалы в других странах Евросоюза, а это означает, что его потенциальными клиентами могут стать 16,5 млн. мусульман. Более того, во Франции и ФРГ, учитывая то количество мусульман, которое проживает в этих странах (4,5 млн. и 4 млн. человек соответственно) существует благоприятная среда для становления и развития исламского банкинга.
В октябре 2014 г. руководство банка объявило о решении провести ребрендинг и изменить свое название на Al Rayan Bank. Поводом для ребрендинга стало приобретение IBB банка пятым по величине в мире исламским банком Masraf Al Rayan. Несколько ранее катарский Masraf Al Rayan приобрел Islamic Bank of Britain, отмечавший десятую годовщину своей деятельности.
Говоря о перспективах исламских банков, следует сказать о том, что они достаточно серьезно ограничены в функционале. Им запрещено инвестировать в производство и потребление алкоголя и табака; организацию публичных домов и производство эротической продукции; магию и колдовство, азартные игры, переработку мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.
Принципы, которыми руководствуются исламские банки:
- мудараба. Это одна из форм партнерства, когда один предоставляет капитал, необходимый для финансирования проекта, а другой управляет инвестициями;
- иджра (лизинг). Он очень похож на обычную аренду. По договору банк покупает и сдает активы или оборудование, необходимое клиенту;
- салам (предварительная покупка). Это приобретение товара еще до полной оплаты. Такой контракт часто используется в сельском хозяйстве;
- мурабахах. Банк приобретает товары или услуги, а потом перепродает почти без накрутки на цену;
- сукук (выпуск облигаций). По существу это коммерческие бумаги, обеспечивающие владельцу право собственности на базовые активы.
Основополагающий исламский банк был основан в 1960-е гг. в Египте с участием сберегательных касс из Германии. Тогда египетский банкир, имевший опыт работы с некоммерческими немецкими банковскими организациями, попытался учредить исламский банк. После этого на рынке появился Dubai Islamic Bank. Серьезной проблемой было сформировать такие конструкции, которые отвечали бы требованиям шариата, но вместе с тем сохраняли конкурентоспособность. В последние годы этого удалось достичь. Теперь исламский банкинг связан с низкими издержками, он стал конкурентоспособным. Если лет десять назад специалистов почти не было, то теперь практически в каждом европейским университете есть возможность осваивать банковское искусство по мусульмански. И западные экономисты интересуется этой темой. Крупные европейские финансовые институты активно используют свои ноу-хау, чтобы разрабатывать продукты, отвечающие требованиям шариата. Сегодня подразделения, которые оказывают не противоречащие Корану финансовые услуги, есть у немецких Deutsche Bank и Allianz, британских HSBC и Lloyds, австрийских Raiffeisenbank и Erste Bank. Умма, как в Европе, так и за рубежом - чрезвычайно интересная сфера деятельности для европейских банков. В 2000-е гг. объем рынка исламского банкинга рос в среднем на 15-20 % в год, а некоторые сферы деятельности на этом рынке показывали еще более бойкий рост. По оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s, исламский банкинг обладает семикратным потенциалом развития — до 4 трлн. долл.
«Мы не видим причин того, что это увеличение замедлится. Доля исламских финансовых услуг и продуктов даже в исламском мире составляет около 15 % рынка, но все больше и больше мусульман хотят пользоваться исламским банкингом. Сейчас эта сфера еще очень мала, активы исламских банков во всем мире насчитывают около 5 млрд. долл., а объем страховых премий исламских страховок - около 3 млрд. долл. Если сравнить с глобальным объемом страховых премий - от 3 до 4 трлн. долл., то видно, насколько велик потенциал роста. К тому же исламский банкинг более прибыльный. По сравнению с обычными банковскими услугами он выгоднее, в частности благодаря запрету на приобретение процентов со счета. Поэтому капиталы клиентов лежат практически на беспроцентном текущем счете. При этом банк все равно зарабатывает, например, с помощью партнерств», - констатирует специалист по исламскому банкингу Филипп Вакербек.
В 2000 г. The Cruikshank Report опубликовал перечень услуг светских банков Англии. Как оказалось, их коммерческая политика ориентирована лишь на людей с высоким уровнем дохода, т.е. на богатых граждан и высшую часть среднего класса. В России их принято называть VIP-клиентами. На сегодняшний день эта тенденция сохраняется. Исламский банк идет по другому пути - предоставляет услуги широким слоям населения. И здесь не важен социальный статус, приоритет имеет религиозная принадлежность.
Следует сказать, что в настоящее время в Европе уже разрабатывается законодательная база под исламский банкинг. Например, отменены двойные гербовые сборы, которые до недавнего времени препятствовали покупке собственности в соответствии с исламскими принципами.
Так, согласно опубликованному докладу Inertnational Financial Service, London (IFSL) ведущим в Западной Европе исламским финансовым центром по-прежнему является Великобритания. Она занимает девятое место в мире по объему соответствующих нормам шариата активов (10,4 млрд. долл.). Это единственная европейская страна, где этот показатель превышает 10 млрд. долл. Услуги в этой области предоставляют 23 банка. Это значительно больше, чем в любой другой европейской стране. Для сравнения, в Швейцарии на рынке исламских финансов присутствует пять банков, во Франции и Люксембурге — по четыре. При этом в Великобритании работают три финансовые компании, полностью соответствующие нормам шариата: The Islamic Bank of Britain, The European Investment Islamic Bank и The Bank of London and The Middle East. Кроме того, эта страна находится на третьем месте в мире по числу управляющих исламскими инвестициями компаний, уступая только родине ваххабизма Саудовской Аравии и Малайзии.
Выдвижение Великобритании в качестве флагмана в Европе по работе с финансами мусульман напрямую связано с поддержкой этой отрасли властями. «Британское правительство в последние годы активно развивало нормативно-правовые основы сектора, которые позволили исламским финансовым услугам функционировать так же, как традиционным», — пояснил автор доклада по развитию исламского банкинга аналитик Дункан Маккензи. По его словам, эти действия были направлены не только на развитие Лондона как мирового финансового центра, но и на социальную интеграцию в британское общество мусульманского населения страны. Но и это еще не все. Д. Маккензи, принимая во внимание рост мусульманского населения в Европе, решительно прогнозирует дальнейшее развитие ориентированного на мусульман финансового сектора в регионе. «Исламские финансы — это сектор, который привлекает все больший интерес, и страны намерены его развивать, — полагает Д. Маккензи. — Например, во Франции и Германии велика доля мусульманского населения, которое нуждается в финансовых услугах» [1].
Участие мусульман в экономике и торговых операциях уже затрагивает интересы местного населения и вызывает вполне понятный протест. В январе 2014 г. в прессе появилась информация о том, что британские потребители готовы организовать бойкот сети магазинов розничной торговли известного бренда M&S («Маркс энд Спенсер»).
Причина - решение руководства лондонского отделения фирмы позволить продавцам из числа мусульман не обслуживать клиентов, покупающих алкогольные напитки и продукты из свинины. The Daily Mail привело высказывания ряда покупателей, которые с возмущением поведали журналистам о том, что не смогли оплатить выбранные ими товары, так как кассиры «в традиционном исламском одеянии» отказали им в обслуживании. По словам клиентов сети, им вежливо предложили «подождать другого сотрудника, который не соблюдает нормы шариата». После того как информация о проводимой M&S маркетинговой политике попала в средства массовой информации, в различных социальных сетях стали звучать призывы к бойкоту компании.
Лучшее наказание для бизнесмена – наказание деньгами. Неудивительно, что обеспокоенное руководство M&S сразу же поспешило заверить своих клиентов, что никаких ограничений на приобретение товаров и оказание услуг, в том числе — по их обслуживанию, в магазинах компании нет и быть не может, а разразившийся скандал имеет локальный характер и связан с «неверным истолкованием персоналом рекомендаций некоторых менеджеров».
Таким образом, за последние годы исламский банкинг превратился из нишевого бизнеса в один из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Ориентированные на мусульман финансовые услуги развиваются и за пределами исламского мира. Успехи исламского банкинга в одних случаях прямо, а в других и косвенно содействуют такому процессу как исламизация.
Список литературы
References
УДК 336.719
ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В ЕВРОПЕ
Оришев Александр Борисович
АНО ВО «Институт бизнеса и дизайна», Москва, Россия (129090, г. Москва, Протопоповский переулок, 9), доктор исторических наук, доцент, заведующий кафедрой гуманитарных дисциплин, Orishev71@mail.ru, +7-903-008-70-50.
Цель статьи – показать роль и место исламской банковской системы, с каждым годом приобретающей популярность в Европе. Особое внимание уделяется исламской общине в Англии, ее влиянию на хозяйственный сектор. Показана история становления и развития исламских банков. Освещается деятельность Исламского банка Великобритании – первого полностью исламского банка в Европе, получившего лицензию на право банковской деятельности в стране. Автор показывает, что участие мусульман в экономике и торговых операциях непосредственно затрагивает интересы местного населения.
Главный научный результат – доказано, что исламский банкинг содействует исламизации и укрепляет позиции исламской общины в Европе.
Ключевые слова: ислам; банки; экспансия; Европа.
ISLAMIC BANKING IN EUROPE
Orishev Alexandr Borisovich
Institute of Business and Design (B&D), Moscow, Russia (Russia, 129090, Moscow Protopopovskiy lane, 9), doctor of historical Sciences, associate Professor, head of the Department of humanitarian disciplines, Orishev71@mail.ru, +7-903-008-70-50.
The purpose of this article is to show the role and place of Islamic banking system each year gaining popularity in Europe. Special attention is paid to the Islamic community in England, its impact on the economic sector. The history of formation and development of Islamic banks is shown. The article covers the activities of the Islamic Bank of Britain which is the first fully Islamic Bank in Europe to have obtained a license for banking activities in the country. The author shows that the participation of Muslims in the economy and trading
operations directly affect the interests of the local population. Keywords: Islam; banks; expansion; Europe.
Европа… Ее славный образ, еще недавно ассоциировавшийся с мушкетерами А. Дюма, Гамлетом В. Шекспира, Дон Кихотом М. Сервантеса, Европа И. Канта и Г. Гегеля уходит в прошлое. Окрашиваясь в зеленый цвет, она превращается в Еврабию. На наших глазах осуществляется драма части света, на протяжении веков славившейся своей наукой, культурой и искусством. То, что предвещал О. Шпенглер, начинает сбываться. Еще двадцать – тридцать лет назад смелая мысль философа о «закате Европы» воспринималась как шутка, но сейчас об этом стоит поговорить всерьез. Спор о том, что есть Запад, а что есть Восток, разрешается сам собой. И виной тому ислам.
Так или иначе, в прошлом столетии каждые 32 года общее количество приверженцев ислама увеличивалось в два раза. Но если ранее привычно было считать ислам элементом стареющего антикварного Востока, то с середины прошлого столетия мир наблюдает исламизацию Европы – уникальное явление, которого еще не знала мировая история [2, с. 302].
Надо отдавать себе отчет в том, что за прошедшие столетия религия стала выполнять несколько иные функции. В предыдущие века под религией следовало понимать мировоззрение и специфические действия, основанные на вере в существование Бога или богов, т. е. той или иной разновидности сверхъестественного. В настоящее время мировые религии, и прежде всего ислам, представляют собой метод политической и социокультурной идентификации, позволяющей претендовать на блага современной цивилизации, определять «место под солнцем». И главная их функция – интеграция и регуляция в обществе, разобщенном враждой и неравенством.
Поэтому речь идет об исламизации, причем конкретной части света – Европы. Под этим процессом следует понимать не только рост численности мусульман в Европе и переход коренных европейцев в ислам, но и внедрение в европейский быт норм поведения, характерных для мусульман, замену законодательства, основанного на римском праве и кодексе Наполеона, шариатом, отказ от традиционных ценностей [3, с. 39].
В последние годы усиливается роль мусульман в хозяйственном секторе Старого света. Это абсолютно новое явление для Европы. Если в целом для европейских стран характерен разрыв в доходах между коренными европейцами и мусульманским населением и европейцы имеют значительное преимущество, то несколько иная ситуация складывается в Англии. Особенность местной мусульманской общины – активное участие в делах малого и среднего бизнеса. По данным международных исследований, этническая экономика Великобритании - это около 250 тыс. фирм и 13 млрд. долл. США в казну ежегодно. И если сравнить уровень доходов христиан с мусульманами, то последние лидируют. Среди британских мусульман немало владельцев недвижимости. Недавно проведенные социологические исследования британских мусульман от 25 до 34 лет показали, что среднегодовой доход у них составляет 25 тысяч фунтов стерлингов, что выше, чем у среднестатистического англичанина. Таким образом, в отличие от мусульманской общины Франции, мусульманская община Англии по уровню жизни начинает обгонять местное население и, по мнению некоторых экспертов, в недалеком будущем составит бизнес-элиту этой страны.
Доказательством тому служат успехи функционирующего на туманном Альбионе «Исламского банка развития». В начале 2006 г. наследник британской короны принц Чарльз подписал меморандум о взаимопонимании между «Исламским банком развития» (ИБР) и собственной благотворительной организацией «Международный молодежный бизнес». На проходившей в Лондоне конференции по случаю тридцатилетия банка он выразил уверенность в том, что «при поддержке Исламского банка развития наши благотворительные организации смогут умножить усилия по разрешению проблем, с которыми мы сталкиваемся в городах Британии, и предоставить помощь молодым мусульманам, не располагающим достаточной поддержкой со стороны общества, для того чтобы на равных участвовать в жизни страны, содействуя укреплению солидарности и развитию совместной предпринимательской деятельности».
По данным специальной Комиссии по расовому равноправию, на протяжении многих лет осуществлявшей мониторинг политики работодателей в отношении этнических меньшинств, за последние годы разрыв между оплатой их труда по сравнению с коренными британцами был значительно сокращен [4].
Об экономической экспансии мусульман в Великобританию говорит факт приобретения арабскими шейхами футбольной команды «Манчестер Сити». В октябре 2010 г. ее владелец шейх Мухаммед бин Заид аль-Нахьян возглавил рейтинг самых богатых владельцев клубов, оттеснив на второе место нувориша из России Р. Абрамовича.
Следует признать, что Великобритания представляет собой хорошо удобренную почву для исламской экономической экспансии. Мало кто сомневается в том, что именно родина У. Шекспира станет первой немусульманской страной, которая введёт финансовые облигации, доступные для покупки исламским инвесторам. Неслучайно британское юридическое общество недавно выпустило руководство для составления завещаний по нормам шариата ввиду увеличивающегося спроса на такие виды услуг.
Особого внимания заслуживает исламский банкинг. Надо сказать, что современное исламское банковское дело в Европе является невероятно запутанной сферой деятельности. Для того чтобы кредитование соответствовало требованиям Корана, исламские финансисты создают дополнительные конструкции. Например, в случае ипотечного кредитования банк и клиент оформляют некое партнерство, выкупающее дом. Через некоторое время клиент по частям приобретает у банка дом, выплачивая по факту первоначальную цену, плюс еще некоторую сумму, якобы не нарушая при этом требования шариата.
Первый мусульманской банк в Западной Европе – Islamic Banking System (в настоящее время – Islamic Finance House) – был учрежден в 1978 г. в Люксембурге. В последующие годы в Женеве сформировалась международная финансовая группа Dar al-Mal al-Islami.
Ряд ведущих европейских банков – ABN AMRO, Societe Generale, JP Morgan Chase – организовали в своей структуре специальные подразделения (так называемые «окна»), через которые они оказывают услуги новой для них целевой аудитории – мусульманам.
В июле 2003 г. в Соединенном королевстве два международных банка – HSBC и United National Bank разработали программу по предоставлению банковских продуктов, в частности ипотечное кредитование в рамках норм шариата. Важной вехой в развитии исламского банкинга в Западной Европе стало появление на территории этого государства в августе 2004 г. Исламского банка Великобритании - первого полностью исламского банка в Европе. Это событие не удивило специалистов, так как к нему имелись предпосылки.
Дело в том, что для финансового рынка Великобритании исламский банкинг – явление не новое. Впервые исламские банковские услуги здесь стал предоставлять учрежденный в 1982 г. банк Al-Barakah, входивший в состав финансовой группы Al-Barakah Group. Этот институт функционировал в рамках общего английского законодательства (в соответствии с Banking Act 1979, а затем и Banking Act 1987) на основании лицензии, выданной ему Государственным Банком Британии.
Al-Barakah предложил своим требовательным клиентам несколько видов счетов. Во-первых, – текущий счет, или вклад до востребования (разумеется, без выплаты процента по вкладу, что строго запрещено в исламе). Во-вторых, – сберегательный счет, обеспечивающий его держателям определенный доход от использования банком средств на этих счетах в торговых операциях. В отличие от заранее обусловленной ставки
процента доход не был четко зафиксирован и зависел только от прибыльности банка в соответствующий временной период. Однако номинальная сумма вклада гарантировалась.Клиенты банка Al-Barakah получили возможность открыть в банке срочный вклад. Его минимальный размер был установлен суммой в 200 тыс. ф. ст., т.е. был ориентирован на обеспеченную аудиторию.
Держатели открытого на этих условиях счета имели право на получение прибыли, размер и наличие которой, однако, не гарантировался. Вместе с тем, определенной гарантией прибыльности вклада было то, что денежные средства, находившиеся на данных счетах, использовались банком для финансирования мало рисковых операций в форме мурабаха. Мурабаха (араб. – перепродажа, биржевая игра) – договор купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупал сырье или оборудование от имени клиента и впоследствии перепродавал ему же, но по завышенной стоимости. Эта разница заранее оговаривалась. Клиент выплачивал требуемую сумму, как правило, в виде частичных платежей.
Кроме того, в некоторых случаях имела место практика предоставления клиентам подробной информации об ожидаемой доли прибыли по этим вкладам, что делалось на основе анализа банковской практики за предыдущий период. Заметим, что данный прием в банковской среде широко используется и обычными финансовыми структурами. Однако учитывая его эффективность, законодательство европейских стран, как правило, запрещает им заявлять о гарантированности получения высоких процентов на основании высокой прибыльности в предыдущие годы. Данное правило, например, хорошо работает в отношении рынка акций.
Итак, по сравнению с другими (немусульманскими) банками Al-Barakah установил достаточно высокий размер минимального вклада. При этом клиенты обязаны поддерживать на своем счету минимальный остаток в размере 500 ф. ст. Это серьезное неудобство для клиента. Но с другой стороны в традиционном коммерческом банке нарушение правила о минимальном остатке может вызвать возникновение так называемого овердрафта, по которому клиенту придется выплачивать процент, как по кредиту. В мусульманском банкинге подобная ситуация невозможна в принципе, т.к. исламский банк работает без процентов.
В своей деятельности банк Al-Barakah предлагал клиентам программы по долгосрочному финансированию приобретения жилья (long term Islamic mortgages) по модели мурабаха или иджара ва-иктина. Но главной статьей деятельности Al-Barakah были инвестиционные проекты, которые приносили компании основную часть прибыли. На практике внутренняя сторона деятельности банка, соответствие всех операций и используемых механизмов шариату контролировались Шариатским наблюдательным советом.
Проблемы у Al-Barakah начались в начале 1990-х гг. После скандального банкротства Bank of Credit and Commerce International (BCCI) Банк Англии ужесточил требования, предъявляемые к банковским организациям, что в определенной степени вынудило руководство банка принять решение об отзыве банковской лицензии. В июне 1993 г. Al-Barakah функционировал как самостоятельная финансовая структура, понизив свой статус до обычной инвестиционной компании.
В последующие годы некоторые виды финансовых услуг в сфере исламского банкинга в Англии предлагали и другие финансовые институты – как британские (например, Lloyds), так и международные транснациональные (Citibank, Standard Chartered и др.). При этом все банки, оказывавшие услуги по нормам шариата, действовали в рамках светских банковских законов.
В августе 2004 г. произошло событие, которого долго ждали европейские мусульмане и бизнесмены Востока. Оно во многом стало поворотным моментом в истории развития исламского банковского дела: в Лондоне был учрежден Исламский банк Великобритании (IBB) – первый полностью исламский банк в Европе, получивший лицензию на право банковской деятельности в стране. Все свои операции IBB получил право осуществлять в соответствии с шариатом, но в рамках действующего банковского законодательства Великобритании.
С тех пор как в 1993 г. банк Al-Barakah покинул финансовую арену страны, в Великобритании исламские финансовые услуги (главным образом, – ипотечное кредитование в соответствии с нормами шариата) предоставлялись исламскими «окнами» таких всемирно известных банков как Citibank, HSBC и др. И все же самостоятельного банка, оказывавшего исключительно исламские банковские услуги, в Англии не было. Вместе с тем, банковские продукты, соответствовавшие шариату, имели значительный потенциал на рынке Великобритании. К этому времени в стране насчитывалось уже критическое количество мусульман, отличившихся высокой степенью религиозности и старавшихся во всем следовать предписаниям сунны и Корана. Кроме того, ежегодно в Великобританию по разным делам въезжало свыше 500 тыс. мусульман со всех стран мира, в том числе успешные бизнесмены из Саудовской Аравии и стран Персидского залива. У них была четко выраженная потребность в существовании исламского банка.
Как уже говорилось, в 2000-е гг. британское правительство повернулось лицом к исламским банкам. Еще в 1990-е гг. в Англии функционировали несколько исламских финансовых домов (Islamic finance houses ), но ни один из них не имел статуса кредитной организации и соответствующей лицензии на осуществление полномасштабной банковской деятельности. После смены учреждения, осуществлявшего мониторинг и надзор за всем финансовым сектором страны, власти в лице Управления финансовых услуг пересмотрели свое отношение к идее создания самостоятельного исламского банка в Англии, который бы действовал в рамках существующего банковского законодательства наряду с традиционными коммерческими структурами.
Идея учреждения исламского банка в Великобритании впервые обсуждалась некоторыми бизнесменами Ближнего и Среднего Востока еще в 2002 г. В июле того же года была создана компания Исламский финансовый дом Великобритании (Islamic House of Britain). Одновременно были назначены консультанты и юристы, исследовавшие потенциал британского рынка, а также возможность и перспективы создания исламского банка в этой стране. Эксперты пришли к выводу, что необходимость в существовании исламского банка действительно назрела и его создание целесообразно не только для удовлетворения потребностей английских мусульман в исламских банковских услугах, но и с точки зрения прибыльности для инвесторов. Поэтому следующим шагом учредителей Islamic House of Britain стал поиск инвесторов. В качестве таковых выступила группа исламских банков и компаний при поддержке крупных бизнесменов с Ближнего Востока. Среди них значились члены правлений исламских банков и других компаний из ОАЭ, Бахрейна, Катара и Саудовской Аравии. Как результат, Исламский банк Великобритании был учрежден как публичная компания, участвовать в капитале которой могли не только приверженцы Мухаммеда.
В октябре 2003 г. был составлен бизнес-план, после чего в Управление финансовых услуг Великобритании поступила официальная заявка Islamic House of Britain о предоставлении ему банковской лицензии. На протяжении всего процесса подготовки и получения лицензии Управление финансовых услуг активно помогало и всячески шло навстречу, поощряя деятельность этого института. Наконец, в августе 2004 г. Управление финансовых услуг выдало банковскую лицензию. Таким образом, Исламский банк Великобритании (IBB) став полностью легитимным, начал свою работу.
С первых дней существования банка его деятельность осуществлялась в строгом соответствии с требованиями шариата, а все операции и банковские продукты контролировались Шариатским наблюдательным советом. Вместе с тем, поскольку IBB работает на основании общей банковской лицензии и на его деятельность распространяются нормы общего банковского британского законодательства, банк обязан соблюдать требования и стандарты, которые в своих постановлениях и директивах установило Управление финансовых услуг.
IBB стал обслуживать исключительно физических лиц и предоставлять своим клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг в соответствии с шариатом. Политика банка заключалась в том, что стремиться к тому, чтобы составлять серьезную конкуренцию традиционным кредитным организациям. В связи с этим уделялось большое внимание качеству и уровню сервиса, ассортименту предлагаемых услуг. При этом целевой аудиторией стали выступать не только мусульмане.
С первых месяцев после открытия, как только банк стал функционировать, его клиенты стали открывать текущие счета, а их держатели получили возможность пользоваться соответствующими услугами посредством почты и телефона. Постепенно ассортимент предлагаемых услуг расширился, и к концу 2000-х гг. Исламский банк Великобритании был готов предложить своим клиентам весь спектр банковских услуг, соответствующих шариату, в том числе и банковские продукты, базировавшиеся на ипотечном кредитовании, потребительские кредиты
, основанные на модели мурабаха. Были и другие предложения [5].Учреждение первого исламского банка в Великобритании имело большое значение для рынка банковских услуг Западной Европы. В планы IBB входит выход на общеевропейский рынок банковских услуг. С учетом того, что Великобритания – член Евросоюза, эти амбициозные планы вполне реализуемы. Если в течение ближайших лет банк продемонстрирует успешную деятельность на внутреннем рынке, то, имея «европейский паспорт», сможет открывать свои филиалы в других странах Евросоюза, а это означает, что его потенциальными клиентами могут стать 16,5 млн. мусульман. Более того, во Франции и ФРГ, учитывая то количество мусульман, которое проживает в этих странах (4,5 млн. и 4 млн. человек соответственно) существует благоприятная среда для становления и развития исламского банкинга.
В октябре 2014 г. руководство банка объявило о решении провести ребрендинг и изменить свое название на Al Rayan Bank. Поводом для ребрендинга стало приобретение IBB банка пятым по величине в мире исламским банком Masraf Al Rayan. Несколько ранее катарский Masraf Al Rayan приобрел Islamic Bank of Britain, отмечавший десятую годовщину своей деятельности.
Говоря о перспективах исламских банков, следует сказать о том, что они достаточно серьезно ограничены в функционале. Им запрещено инвестировать
в производство и потребление алкоголя и табака; организацию публичных домов и производство эротической продукции; магию и колдовство, азартные игры, переработку мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.Принципы, которыми руководствуются исламские банки:
- мудараба. Это одна из форм партнерства, когда один предоставляет капитал, необходимый для финансирования проекта, а другой управляет инвестициями;
- иджра (лизинг). Он очень похож на обычную аренду. По договору банк покупает и сдает активы или оборудование, необходимое клиенту;
- салам (предварительная покупка). Это приобретение товара еще до полной оплаты. Такой контракт часто используется в сельском хозяйстве;
- мурабахах. Банк приобретает товары или услуги, а потом перепродает почти без накрутки на цену;
- сукук (выпуск облигаций). По существу это коммерческие бумаги, обеспечивающие владельцу право собственности на базовые активы.
Основополагающий исламский банк был основан в 1960-е гг. в Египте с участием сберегательных касс из Германии. Тогда египетский банкир, имевший опыт работы с некоммерческими немецкими банковскими организациями, попытался учредить исламский банк. После этого на рынке появился Dubai Islamic Bank. Серьезной проблемой было сформировать такие конструкции, которые отвечали бы требованиям шариата, но вместе с тем сохраняли конкурентоспособность. В последние годы этого удалось достичь. Теперь исламский банкинг связан с низкими издержками, он стал конкурентоспособным. Если лет десять назад специалистов почти не было, то теперь практически в каждом европейским университете есть возможность осваивать банковское искусство по мусульмански. И западные экономисты интересуется этой темой. Крупные европейские финансовые институты активно используют свои ноу-хау, чтобы разрабатывать продукты, отвечающие требованиям шариата. Сегодня подразделения, которые оказывают не противоречащие Корану финансовые услуги, есть у немецких Deutsche Bank и Allianz, британских HSBC и Lloyds, австрийских Raiffeisenbank и Erste Bank. Умма, как в Европе, так и за рубежом - чрезвычайно интересная сфера деятельности для европейских банков. В 2000-е гг. объем рынка исламского банкинга рос в среднем на 15-20 % в год, а некоторые сферы деятельности на этом рынке показывали еще более бойкий рост. По оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s, исламский банкинг обладает семикратным потенциалом развития — до 4 трлн. долл.
«Мы не видим причин того, что это увеличение замедлится. Доля исламских финансовых услуг и продуктов даже в исламском мире составляет около 15 % рынка, но все больше и больше мусульман хотят пользоваться исламским банкингом. Сейчас эта сфера еще очень мала, активы исламских банков во всем мире насчитывают около 5 млрд. долл., а объем страховых премий исламских страховок - около 3 млрд. долл. Если сравнить с глобальным объемом страховых премий - от 3 до 4 трлн. долл., то видно, насколько велик потенциал роста. К тому же исламский банкинг более прибыльный. По сравнению с обычными банковскими услугами он выгоднее, в частности благодаря запрету на приобретение процентов со счета. Поэтому капиталы клиентов лежат практически на беспроцентном текущем счете. При этом банк все равно зарабатывает, например, с помощью партнерств», - констатирует специалист по исламскому банкингу Филипп Вакербек.
В 2000 г. The Cruikshank Report опубликовал перечень услуг светских банков Англии. Как оказалось, их коммерческая политика ориентирована лишь на людей с высоким уровнем дохода, т.е. на богатых граждан и высшую часть среднего класса. В России их принято называть VIP-клиентами. На сегодняшний день эта тенденция сохраняется. Исламский банк идет по другому пути - предоставляет услуги широким слоям населения. И здесь не важен социальный статус, приоритет имеет религиозная принадлежность.
Следует сказать, что в настоящее время в Европе уже разрабатывается законодательная база под исламский банкинг. Например, отменены двойные гербовые сборы, которые до недавнего времени препятствовали покупке собственности в соответствии с исламскими принципами.
Так, согласно опубликованному докладу Inertnational Financial Service, London (IFSL) ведущим в Западной Европе исламским финансовым центром по-прежнему является Великобритания. Она занимает девятое место в мире по объему соответствующих нормам шариата активов (10,4 млрд. долл.). Это единственная европейская страна, где этот показатель превышает 10 млрд. долл. Услуги в этой области предоставляют 23 банка. Это значительно больше, чем в любой другой европейской стране. Для сравнения, в Швейцарии на рынке исламских финансов присутствует пять банков, во Франции и Люксембурге — по четыре. При этом в Великобритании работают три финансовые компании, полностью соответствующие нормам шариата: The Islamic Bank of Britain, The European Investment
Islamic Bank и The Bank of London and The Middle East. Кроме того, эта страна находится на третьем месте в мире по числу управляющих исламскими инвестициями компаний, уступая только родине ваххабизма Саудовской Аравии и Малайзии.Выдвижение Великобритании в качестве флагмана в Европе по работе с финансами мусульман напрямую связано с поддержкой этой отрасли властями. «Британское правительство в последние годы активно развивало нормативно-правовые основы сектора, которые позволили исламским финансовым услугам функционировать так же, как традиционным», — пояснил автор доклада по развитию исламского банкинга аналитик Дункан Маккензи. По его словам, эти действия были направлены не только на развитие Лондона как мирового финансового центра, но и на социальную интеграцию в британское общество мусульманского населения страны. Но и это еще не все. Д. Маккензи, принимая во внимание рост мусульманского населения в Европе, решительно прогнозирует дальнейшее развитие ориентированного на мусульман финансового сектора в регионе. «Исламские финансы — это сектор, который привлекает все больший интерес, и страны намерены его развивать, — полагает Д. Маккензи. — Например, во Франции и Германии велика доля мусульманского населения, которое нуждается в финансовых услугах» [1].
Участие мусульман в экономике и торговых операциях уже затрагивает интересы местного населения и вызывает вполне понятный протест. В январе 2014 г. в прессе появилась информация о том, что британские потребители готовы организовать бойкот сети магазинов розничной торговли известного бренда M&S («Маркс энд Спенсер»).
Причина - решение руководства лондонского отделения фирмы позволить продавцам из числа мусульман не обслуживать клиентов, покупающих алкогольные напитки и продукты из свинины. The Daily Mail привело высказывания ряда покупателей, которые с возмущением поведали журналистам о том, что не смогли оплатить выбранные ими товары, так как кассиры «в традиционном исламском одеянии» отказали им в обслуживании. По словам клиентов сети, им вежливо предложили «подождать другого сотрудника, который не соблюдает нормы шариата». После того как информация о проводимой M&S маркетинговой политике попала в средства массовой информации, в различных социальных сетях стали звучать призывы к бойкоту компании.
Лучшее наказание для бизнесмена – наказание деньгами. Неудивительно, что обеспокоенное руководство M&S сразу же поспешило заверить своих клиентов, что никаких ограничений на приобретение товаров и оказание услуг, в том числе — по их обслуживанию, в магазинах компании нет и быть не может, а разразившийся скандал имеет локальный характер и связан с «неверным истолкованием персоналом рекомендаций некоторых менеджеров».
Таким образом, за последние годы исламский банкинг превратился из нишевого бизнеса в один из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Ориентированные на мусульман финансовые услуги развиваются и за пределами исламского мира. Успехи исламского банкинга в одних случаях прямо, а в других и косвенно содействуют такому процессу как исламизация.
Список литературы
- Котов А. Исламский банкинг наступает на Европу. - URL: http://rbcdaily.ru/world/562949979043490 (дата обращения 11.02.2016).
- Мамедов А.А.О., Оришев А.Б. Ислам в Европе: к истории проникновения // Социально-гуманитарные знания. 2014. № 6. С. 302-312.
- Оришев А.Б. Ислам в Европе: первые волны исламизации // Запад-Россия-Восток: Археология. История. Философия. Юриспруденция. 2013. № 22-23 (1-2). С. 39.
- Пономарева А. Мусульмане Европы: прогрессирующий фактор страха // Индекс безопасности. 2007. № 3. С. 61-79.
- Прудникова Ю. Исламский банковский бизнес осуществляет экспансию в Европе. – URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8064. (дата обращения 11.02.2016).
References
- Kotov A. Islamskiy banking nastupaet na Evropu. – URL: http://rbcdaily.ru/world/562949979043490.
- Mamedov A.A., Orishev A.B. Islam v Evrope: k istorii proniknoveniya - Sozialno-gumanitarnye znaniya. 2014. no 6. pp. 302-312.
- Orishev A.B. Islam v Evrope: pervye volny islamizatsii – Zapad-Rossiya-Vostok: Arkheologiya. Istoriya. Filosofiya. Yurisprudentsiya. 2013. no 22-23 (1-2). p. 39.
- Ponomareva A. Musulmane Evropy: progressiriyuschiy factor strakha – Index bezopasnosti. 2007. no 3. pp. 61-79.
- Prudnikova Yu. Islamskiy bankоvskiy biznes osuschestvlyaet ekspansiyu v Evrope. - URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8064.